Ką daryti, kad jūsų kredito istorija turėtų gerą vardą (I dalis) (2007-11-08)

Gyvendami šiuolaikinėje visuomenėje daugelis susiduriame su būtinybe pasinaudoti viena ar kita kredito forma. Naudojamės kredito kortelėmis, brangesnius daiktus perkame išsimokėtinai, imame vartojamąsias paskolas ir būsto kreditus. Tačiau ką daryti, jei norėdamas pirkti prekę išsimokėtinai ar paimti iš banko vartojamąją paskolą, išgirdote žodžius: „jūsų kredito reitingas nepakankamas“ (angl. low credit score) ar „bloga kredito istorija“ (angl. bad credit history)?

Kas ir kodėl kaupia finansinę informaciją?
Kiekvienas skolintojas, suteikdamas kreditą, siekia per sutartą laiką atgauti savo pinigus su palūkanomis, todėl stengiasi atsirinkti potencialiai mokius ir patikimus klientus. Juk kiekvienas iš mūsų vargu ar ryžtumėmės skolinti pinigus visiškai nepažįstamam žmogui. Dažnai netgi ir geram bičiuliui, prašančiam paskolinti šimtą litų iki algos, ryžtingai papurtę galvą pasakysime – ne, jeigu žinome, kad jis yra iš tų, kurie mėgsta skolintis, bet vengia grąžinti.

O kaip sprendimą priimti bankui, kiekvieną dieną gaunančiam tūkstančius prašymų įvairioms paskoloms? Kaip žinoti, ar paskolos anketą internetu užpildęs asmuo yra patikimas? O gal jis sukčius? Todėl ir buvo sukurtos kredito rizikos vertinimo institucijos (angl. credit reference agencies).
Absoliuti dauguma skolintojų Anglijoje sprendimą, suteikti kreditą ar ne, šiandien priima remdamasi dviejų didžiausių kredito agentūrų „Experian“ ir „Equifax“ pateikiamais duomenimis. Skamba bauginančiai, tačiau šios dvi firmos yra atitinkamais įstatymais įgaliotos kaupti finansinę informaciją apie kiekvieną Jungtinėje Karalystėje gyvenantį asmenį.

Kokia informacija kaupiama ir kaip tai veikia?
Be abejo, pirmiausia pateikiama informacija apie asmenį: vardas, pavardė, adresai, kuriais asmuo gyveno.
Toliau surašyta kredito istorija, t.y. išvardytos kompanijos, į kurias kreipėtės dėl paskolų, pateikiama informacija apie kreditinių kortelių, kurias turite, skaičių, prekių, pirktų išsimokėtinai, skaičių, duomenys apie jūsų vardu atidarytas banko sąskaitas ir t.t. Čia kaupiama informacija, kada kreditas buvo suteiktas, kas jį suteikė, kredito terminas ir suma, kredito limitas bei informacija, ar kreditas buvo išmokėtas ir ar laiku buvo daromos įmokos. Šie duomenys saugomi šešerius metus.
Taip pat ataskaitoje pateikiami duomenys apie įstaigas – tai gali būti bankai, kredito ar draudimo kompanijos – kurios apie jus rinko informaciją. Šie įrašai saugomi dvejus metus.
Rečiau randami viešieji įrašai, t.y. informacija apie teistumą (ne kriminalinį) iš "County Court Judgments" institucijos ar bankrotus. Šie įrašai taip pat saugomi dvejus metus.

Kada atsiranda žyma “D” ir ką tai reiškia?
Skolininkui neįvykdžius kokio nors finansinio įsipareigojimo (pvz., neapmokėjus kredito kortelės balanso ar kokios nors paslaugos sąskaitos) kreditorius kreipiasi į skolų išieškojimo agentūras (angl. debt collection agencies). Tokios agentūros įstatymų nustatyta tvarka siunčia raginimus ir perspėjimus per tam tikrą laiką sumokėti skolą. Skolininkui ignoruojant šią korespondenciją ar atsisakant mokėti, agentūra būtinai apie tai informuos „Experian“, „Equifax“ ir kitas kredito rizikos vertinimo agentūras. Tokiu būdu kiekvieno iš mūsų kredito ataskaitoje gali atsirasti sutartinė žyma „D“, reiškianti „defolt“ ir išliekanti šešerius metus. Tai yra labai rimtas signalas kiekvienam skolininkui, todėl asmens, turinčio „D“ paženklintą kredito ataskaitą, galimybės ateityje gauti bet kokios rūšies kreditą labai sumažėja.
Dirbdamas nekilnojamojo turto paskolų sferoje beveik kasdien susiduriu su daugiau ar mažiau sugadintomis kredito istorijomis. Buvo atvejis, kai klientui negalėjome surasti geros būsto paskolos dėl prieš porą metų neapmokėto 7 svarų dujų sąskaitos likučio. Todėl nei keičiant adresą, nei išvykstant iš Anglijos į kitą šalį, neverta lengvabūdiškai „pamiršti“ apmokėti sąskaitas ar atsiskaityti su kreditoriais.

Kaip ištaisyti kredito istoriją?
Deja, bet dažniausiai apie savo kredito istoriją susimąstome tik tuomet, kai negauname vienos ar kitos rūšies kredito. Tačiau pasirūpinti savo kredito istorija galima ir reikia gerokai anksčiau.
Pirmiausia verta išsiaiškinti, ką apie jus gali sužinoti potencialūs kreditoriai. Tai nėra sunku – kreipkitės į „Experian“ ar „Equifax“ agentūras ir užsisakykite savo kredito ataskaitą (angl. credit file). Tai padaryti galite internetu: http://www.experian.co.uk; http://www.equifax.co.uk. Tokia paslauga jums nekainuos daugiau nei 15 svarų, tačiau už keleto minučių tiksliai žinosite, kada ir ką padarėte neteisingai. Jeigu aptikote, kad turite „D“ (defolt) žymę, ataskaitoje bus matyti, kuri skolų išieškojimo kompanija šį įrašą padarė. Paskambinę į „Equifax“ ar „Experian“ sužinosite tos kompanijos telefono numerį bei savo charakteristikos (angl. reference) numerį. Jei abejonių dėl skolos teisėtumo nekyla, nedelsdami ją apmokėkite skolų išieškojimo agentūrai ir gaukite raštišką skolos apmokėjimo patvirtinimą (angl. certificate of satisfaction). Nors skolų išieškotojai apie sumokėtą skolą privalo informuoti visas kredito agentūras, jūs taip pat galite joms nusiųsti šio patvirtinimo kopiją, pranešti apie sumokėtą skolą ir paprašyti atlikti atitinkamus pakeitimus jūsų įrašuose. Nors „D“ įrašas saugomas šešerius metus, prie jo bus padaryta žyma „satisfied“ ir tai tikrai padidins jūsų kredito gavimo galimybes. Jei manote, kad įrašai apie jūsų įsiskolinimus nepagrįsti ar įsivėlė klaidų, rekomenduojame pasinaudoti ekspertų pagalba, nes įtikinti kredito kompanijas gali būti sudėtinga.
Tik nesusigundykite internete mirgančiais skelbimais, siūlančiais ištrinti blogus įrašus iš jūsų kredito istorijos. Būdų ištrinti šiuos įrašus tikrai nėra ir panašūs skelbimai tėra aferistų pinklės. Kredito istoriją galima ištaisyti, bet ne ištrinti.

Saulius Budinas
Finansų konsultantas