Kaip išgyventi finansų krizę? (2008-06-23)

Spaudoje, televizijoje, draugų rate tik ir diskutuojama apie be saiko kylančias paslaugų ir produktų kainas bei merdėjančią nekilnojamojo turto rinką. Dabar jau ir paprastam žmogeliui aišku, kad pamažu prasidėjo ta prieš kelerius metus pranašauta finansų krizė, atriedėjusi iš Amerikos tarsi sniego gniūžtė. Nors vieni patyrę finansininkai tvirtina, kad Jungtinės Karalystės gyventojai dar kokį dešimtmetį nepajus to, ką išgyvena amerikiečiai, kiti jų kolegos pataria „griebti jautį už ragų“ jau dabar, t.y. ruoštis artėjantiems dar didesniems sunkumams. Taigi ką galime padaryti patys?

Sumažinkite esamas skolas ir neimkite naujų
Jau net nekyla abejonių, kad geri lengvo skolinimosi iš bankų laikai pasibaigė. Pabrango ne tik pienas, mėsa ir duona, bet ir visokių tipų paskolos – tiek ilgalaikės (pavyzdžiui, būsto), tiek trumpalaikės (kreditinės kortelės, mažesnės paskolos). Taigi jei jau esate įklimpę į paskolų liūną, blogiausia, ką galite padaryti – tai skolintis dar daugiau.

Šiuo metu galima pastebėti ypač daug reklamų, siūlančių „sujungti visas jūsų skolas į vieną“. Tačiau nepasitikėkite aklai! Dažnai tokia viena skola būna brangesnė ir, be to, garantuota jūsų būstu (angliškai tai vadinasi „secured loan“). Tai reiškia, kad jei nesugebėsite mokėti nustatytų įnašų, tikrai galite prarasti savo būstą.

Jeigu turite ilgalaikę paskolą nekilnojamajam turtui (angl. mortgage), nepatariama visų savo skolų sujungti ir „remortgage“ būdu, nors tai įmanoma. Tai reiškia, kad tas pats ar kitas bankas tarsi iš naujo išduotų paskolą, ko gero, su fiksuotomis palūkanomis tam tikram laikotarpiui. Jeigu „remortgage“ daroma tik siekiant pastovumo su pastovia palūkanų norma, tarkim, porai metų, galima išlošti, jeigu tos palūkanos dar kils. Tačiau jeigu „remortgage“ operacija reikalinga, kad prie būsto paskolos prijungtumėte ir kitas skolas, reikėtų labai atidžiai tokią galimybę apgalvoti.

Sumažinkite savo išlaidas
Didžiausia klaida būtų numoti ranka į nepalankią finansinę situaciją ir išlaidauti „tarsi nebūtų rytojaus“, kaip anglai sako. Tačiau ir lietuvių patarlė primena: „Skola – ne rona, neužgis“. Taigi pirmiausia reikėtų atiduoti visas skolas, o tik paskui leisti pinigus ne patiems reikalingiausiems dalykams.
Susirašykite mėnesio išlaidas ir pabandykite sumažinti bent jau didžiausias (pavyzdžiui, elektros, vandens, telefono), ieškodami pigesnių paslaugų teikėjų (geras interneto puslapis šiuo atveju:http://www.uswitch.com).
Kitos svarbios išlaidos – tos, kurios nėra būtinos (pavyzdžiui, žurnalai, brangios valymo priemonės ir pan.). Jas reikėtų arba išvis panaikinti, arba bent jau sumažinti iki minimumo.

Apmokėjimui naudokite ne kreditinę ar debitinę kortelę, o grynuosius. Taip bus labiau gaila išleisti „tikrus“ pinigus.

Susitvarkykite savo finansus
Skamba gana paprastai ir aiškiai, tačiau dažnas numojame ranka į banko išklotinių tikrinimą ir kitus „mažmožius“. Deja, jeigu norima pasiekti teigiamų rezultatų, teks pabūti savo paties buhalteriu.

Taigi atidžiai peržiūrėkite bent jau paskutinę banko išklotinę (angl. statement) ir pasižymėkite nereikalingas išlaidas. Pavyzdžiui, kas mėnesį mokamą sporto salės abonementą, nors taip ir neprisiruošiat ten nueiti. Arba sumažinkite televizijos kanalų skaičių. Jeigu mėnesinės sumos jūsų neįtikina atsisakyti tokių paslaugų, padauginkite jas iš dvylikos.
Pabandykite susirašyti išlaidų suvestinę už praėjusį mėnesį. Taip bus lengviau pastebėti, jeigu pinigai kartais išleidžiami be reikalo. Prekybos centrų čekiai – gera tokio „išlaidų dienoraščio“ pradžia, nes retas be šių parduotuvių apsieiname. Kadangi atskirų produktų kainos palyginti nedidelės, dažnai neatkreipiame dėmesio į galutinę sumą.

Pasitikrinkite, ar gaunate visas jums priklausančias pašalpas (pavyzdžiui, vaiko pašalpą, vaiko mokesčių kreditus, darbuotojų kreditus, savivaldybės mokesčio nuolaidą ir pan.). Tai galima nesunkiai padaryti internetinėje svetainėje: http://www.entitledto.co.uk arba vietiniame gyventojų konsultacijos biure (angl. Citizens Advice Bureau – CAB).

Trūkstant pinigų, galima susirasti kad ir laikiną papildomą darbelį vakarais, savaitgaliais ar tiesiog padirbėti viršvalandžius, jeigu juos darbdavys apmoka.

Reikėtų pasimokyti iš anglų parduoti savo nereikalingus daiktus. Kažkiek atgautų pinigų yra geriau negu nieko, galbūt todėl tokios populiarios yra internetinės parduotuvės, aukcionai, kuriais naudotis gali kiekvienas, pavyzdžiui, „E-bay“ ar „Gumtree“.

Kreditingumo įvertinimas – teigiamas?
Finansų krizės atgarsiai jau pastebimi bankų skolų procentų padidėjimu. Tačiau labiausiai nukentės tie, kurie turi neigiamą kredito istoriją. Esantiems tokioje situacijoje sunkiais ekonominiais laikais bankai išvis nenorės skolinti, o jeigu ir sutiks, tai ta paskola bus gerokai brangesnė nei turėtų („už riziką“). Taigi visada verta turėti ar bent jau stengtis susitvarkyti savo kreditingumo įvertinimą. Tereikia atsiminti ir vykdyti keletą visai paprastų dalykų:
- visada uždarykite nenaudojamas bankų sąskaitas ar kreditines korteles, net jeigu jų balansas lygus nuliui;
- sumokėkite daugiau negu minimalų kreditinės kortelės mokestį;
- kad nepavėluotumėte sumokėti didžiausių skolų įmokų (pavyzdžiui, būsto paskolos), susitarkite su banku atlikti tai tiesioginio debeto (angl. direct debit) būdu, kai kiekvieno mėnesio tą pačią dieną automatiškai bus nuskaitoma ta pati suma iš jūsų banko sąskaitos (mokestis už pavėlavimą gali būti nemažas);
- niekada nepraleiskite ir nevėluokite sumokėti kreditinės kortelės įnašų.

Atsidarykite taupomąją sąskaitą
Niekada juk nežinome, kas mūsų laukia ateityje, todėl visada verta atidėti šiek tiek pinigų juodai dienai. Kai kurie specialistai pataria turėti sutaupius pinigų 3–6 mėnesių pragyvenimui. Neverta panikuoti, jei taupyti dar nepradėjote – niekada ne vėlu tą padaryti.

Dabar yra labai geras laikas taupiesiems. Kylant paskolų palūkanų normoms, automatiškai iškilo ir taupomųjų sąskaitų palūkanos, siekiančios apie 7 proc. Bankai dabar ypač vertina taupiuosius savo klientus, nes jiems labai trūksta lėšų.

Atsidarius sąskaitą, galima pradėti taupyti kada tik panorėjus ir leidžiant galimybėms. Tačiau prieš atsidarant šią sąskaitą, reikėtų pirmiausia pasižvalgyti po bankų ISA pasiūlymus. Už pinigų laikymą tokioje sąskaitoje nebus nuskaičiuojami mokesčiai valstybei, o nuo įprastų „savings account“ – bus.

Pirmiausia užsiimkite didžiausiomis skolomis
Logiška, kad taupyti reikėtų pradėti tik susimokėjus visas skolas, nes taupymo sąskaitos „procentai“ gali nepadengti brangios paskolos išlaidų. Taigi pirmiausia reikėtų „iš minuso“ sugrįžti „į pliusą“.

Atidėkite stambius pirkinius
Ir Amerikoje, ir Jungtinėje Karalystėje pripratome gyventi „perku dabar, sumokėsiu vėliau“ kultūros principais. Deja, toks mąstymas ir neatsakingas elgesys iš dalies ir privedė prie dabartinės krizės. Todėl jei esate suplanavę kokių didelių išlaidų (pavyzdžiui, naują automobilį ar būsto remontą), šiais nežinios laikais būtų visai protinga tai atidėti kiek aiškesnei ateičiai.

Perkelkite visų kreditinių kortelių skolas į vieną
Aukščiau kalbėjome apie tai, kad kartais gali būti brangiau sujungti visas skolas į vieną. Tačiau kai lyginamos tik kreditinių kortelių skolos, beveik visais atvejais verta išsirinkti vieną su žemiausiais palūkanų procentais ir „persiųsti visų kitų balansus“ (angl. transfer balances) ir tas „brangiąsias“ uždaryti. Be to, reikės prisiminti tik vienos kreditinės kortelės sąskaitos apmokėjimą kas mėnesį vietoj kelių ir išvengti pavėluotų mokėjimų.

Pakeiskite savo apsipirkimo įpročius
Jeigu jau tvirtai nusprendėte sutvarkyti savo finansinius reikalus ir viską sudėliojote į vietas, dabar pats laikas pertvarkyti savo išlaidavimo įpročius. Prisiminkite, kad kiekviena sąskaitėlė, nors iš pažiūros ir nedidelė, prisideda prie viso išlaidų katilo. Kad ir tik penkis svarus tekainuojantys kasdieniniai pietūs per mėnesį jums atsieis daugiau nei šimtu svarų. Todėl prieš pradedant išlaidauti, vos tik gavus atlyginimą, būtų geriau kelis kartus pamatuoti savo galimybes ir tik tada nuspręsti. O drabužių ir kitų ne itin reikalingų dalykų pirkimą galbūt geriausia atidėti bent iki mėnesio galo (atlyginimo dienos), kada bus tikrai aišku, ar galite tai sau leisti.

Nesėdėkite tyliai sudėję rankų
Taip tikrai nesulauksite geresnių laikų, greičiau jau priešingai – galite įklimpti į dar didesnę bėdą. Norint kažką keisti, reikia veikti! Piliečių konsultacijos biuro (CAB) duomenimis, per praėjusius metus net penktadaliu padaugėjo gyventojų klausimų apie skolas. Tai rodo, kad finansų krizė jau palietė daugelį mūsų, tačiau kita vertus, džiugu, kad žmonės klausia ir atitinkamai veikia.

Jeigu atsitiko taip, kad negalite mokėti mėnesinių banko skolos įmokų – nepergyvenkite, tokių žmonių yra ne vienas. Tiesiog netylėkite, o susisiekite su ta institucija ir paaiškinkite situaciją. Jums tikriausiai pasiūlys būdą, kaip sumažinti ar šiek tiek atidėti mokėjimus.

Jungtinėje Karalystėje veikia net keletas labdaringų organizacijų, kurios teikia nemokamą informaciją įvairiais skolų klausimais:
The National Consumer Credit Counselling Service (http://www.cccs.co.uk/)
The Citizens' Advice Bureau (http://www.citizensadvice.org.uk/)
The National Debtline (0808 808 4000), kuri ne tik duoda konfidencialius patarimus, bet gali ir išsiųsti nemokamą informacinį paketą “Kaip pradėti kovoti su skolomis”.

Parengė Rima Zavickaitė-McMahon