Privačios pensijos ir jų nauda
Daugumai dirbančių žmonių gali atrodyti, kad iki pensijos dar likę labai daug laiko ir neverta dėl to sukti sau galvos. Tačiau šiais ekonominio nestabilumo laikais vis mažėjant Jungtinės Karalystės valstybinio biudžeto turiniui ir šalyje sparčiai daugėjant ilgaamžių, tikrai verta pasirūpinti savo senatvės gerove iš anksto. Žinoma, jei mokate socialinio draudimo (angl. national insurance) mokestį atitinkamą laiką, valstybinė pensija priklausys ir jums. Tačiau vargu ar vien jos pakaks patogiam pragyvenimui, todėl privati pensija galėtų būti žymus papildas. Tuo labiau, kad pinigų kaupimas į privačios pensijos fondą yra gana efektyvus (ir legalus) „išsisukimas“ nuo dalies valstybinių mokesčių.

Privačios pensijos yra kelių tipų: profesinė pensija (angl. occupational pension), asmeninė pensija (angl. personal pension), pensija per tarpininkus (angl. stakeholder pension).

Pinigų kaupimas į privačios pensijos fondą gali atnešti dvigubą naudą: pirma, kaip jau minėta, galima gauti atleidimą nuo mokesčių už tuos pinigus, kuriuos skirsite savo pensijai kaupti (net jeigu nedirbate arba esate laisvai samdomas darbuotojas – angl. self-employed), antra, jeigu dirbate darbdaviui (angl. employed), nemaža tikimybė, kad jis papildys jūsų profesinės arba grupinės asmeninės pensijos sąskaitą, nes daugelis darboviečių vykdo tokią programą.

Profesinė pensija
Profesinės pensijos programa vykdoma susitarimo su savo darbdaviu pagrindu. Darbdavys pasižada mokėti savo darbuotojams pensiją, kai šie sulauks pensinio amžiaus. Dėl savo pobūdžio šis pensijų tipas kartais dar vadinamas kompanijos arba darbo pensijomis. Jeigu darbdavys vykdo šią programą, nereikėtų atsisakyti joje dalyvauti, nes taip galite prarasti progą sutaupyti šiek tiek mokesčių ir negauti darbdavio pensijos išmokų, kurios būtų mokamos kaip priedas prie valstybinės pensijos. Šios pensijos naudą galima nusakyti trimis punktais:

1. Atleidimas nuo mokesčių. Trumpai tariant, jei nuo savo esamų pajamų mokate 20 proc. pajamų mokestį, už kiekvieną 100 svarų, įmokėtų į pensijos fondą, mokėsite 20 svarų mažiau mokesčių. Jeigu mokate 40 proc. pajamų mokestį, atitinkamai mokesčiai bus sumažinti 40 svarų iš 100 svarų, įmokėtų į pensijos fondą.

2. Darbdavio įmokos. Paprastai darbuotojai patys moka nustatytą dalį savo atlyginimo į profesinės pensijos fondą ir taip tauposi. Tačiau gana dažnai darbdavys pasisiūlo primokėti tam tikrą procentą priedo.

3. Papildoma nauda. Dažnai profesinės pensijos programos ne tik kaupia pinigus ateičiai, bet siūlo ir kitas privilegijas, pavyzdžiui, gyvybės draudimą. Dėl šito reikėtų pasitikslinti su darbdaviu.

Jungtinėje Karalystėje egzistuoja du profesinės pensijos tipai.
Pirmas tipas – tai atlyginimu paremta programa (ang. salary-related scheme) ir „pinigų išpirkimo“ programa (angl. money purchase scheme). Kaip jau galima suprasti iš pavadinimo, pirmuoju atveju pensijos dydis priklausys nuo jūsų gaunamo atlyginimo ir išdirbtų metų, per kuriuos mokėjote pinigus į tokį pensijos fondą.

Antras tipas – jūsų, kaip darbuotojo, ir darbdavio įmokos į pensijos fondą bus investuotos į finansų rinkas. Šiuo atveju pensijos dydis priklausys nuo to, kiek per tam tikrą laiką buvo įmokėta pinigų ir kaip pasisekė su investicija – kiek ji išaugo. Sulaukus pensinio amžiaus, bus galima dalį šių pinigų atsiimti (nemažą sumą), o likusius pinigus darbdavys pats mokės kaip pensiją arba greičiau „išpirks“ tokią kasmėnesinės ar kasmetinės pensijos išmokėjimo paslaugą per draudimo kompaniją.

Susumuojant aukščiau pateiktą informaciją, prieš įsitraukiant į profesinės pensijos programą, reikėtų atsiminti keletą dalykų:
- Pirmiausia verta išsiaiškinti, kokią tiksliai sumą nuo atlyginimo į pensijos fondą turėsite skirti jūs ir kiek įmokės darbdavys.
- Profesinė pensija yra susieta su darboviete. Todėl reikia išsiaiškinti, kas atsitiks su pensijos įmokomis, jei išeisite iš darbo. Gali būti, kad programą bus galima perkelti pas kitą darbdavį (jeigu jis sutiks). Jei nuspręsite senojo darbdavio pensijos fondą uždaryti, perėję į kitą darbovietę, galėsite pradėti naują programą.
- Kaip ir su visais finansais, taip ir su šiuo pensijų tipu nėra jokių griežtų garantijų. Pavyzdžiui, buvęs darbdavys gali subankrutuoti arba tiesiog sustabdyti pensijų programą dėl kokių nors priežasčių. Taip pat pensijos dydis gali pakisti dėl sėkmingos ar nesėkmingos investicijos, jei pasirinkta „pinigų išpirkimo“ programa.

Asmeninė pensija
Tai tokia pensija, kurią galite „nusipirkti“ iš pensijų teikėjo – banko, draudimo kompanijos ar kitos finansinės įstaigos. Šis pensijos fondas priklauso tik nuo jūsų asmeninių įmokų, todėl tas faktas, kad per mokėjimo laikotarpį kaitaliosite darbus, neturės jokios reikšmės.
Paprastai žmonės renkasi šį pensijos tipą, jeigu jie negali ar nenori mokėti į profesinės pensijos fondą, yra laisvai samdomi darbuotojai (angl. self-employed), arba nedirba, bet gali sau leisti kaupti pinigus į pensijos fondą.
Asmeninių pensijų veikimo principas yra labai panašus į profesinių „pinigų išpirkimo“ pensijų programos principą. Įmokėti pinigai bus kažkur investuojami. O išėjus į pensiją sukaupta suma bus panaudota „išpirkti“ periodišką pensiją.

Pagrindinės šios pensijos teikiamos privilegijos yra:
1. Atleidimas nuo mokesčių. Paprastai kalbant, už kiekvieną 80 svarų įmoką vyriausybė prideda po 20 svarų (pagal 2008–2009 metų pagrindinį 20 proc. pajamų mokesčio tarifą).
2. Išėjus į pensiją, galima iškart atsiimti iki 25 proc. sukauptos sumos.
3. Galima rinktis į ką investuoti įmokas.
4. Į šį pensijos fondą gali įmokėti ir kiti asmenys, pavyzdžiui, sutuoktinis (-ė) ar kiti šeimos nariai – taip sutaupysite žymiai daugiau.
5. Šia pensijos programa galima naudotis net ir nedirbant.

Pensija per tarpininkus
Šis pensijos tipas taip pat priklauso „pinigų išpirkimo“ pensijų grupei. Jį renkasi žmonės, kurie neturi galimybių kaupti profesinės pensijos ar asmeninės pensijos fondo. Vyriausybė yra nustačiusi tam tikrus standartus šiam privačių pensijų tipui, kad jo gavėjams būtų garantuotos nebrangios, saugios ir lanksčios paslaugos. Jo privalumai:
1. Atleidimas nuo mokesčių. Už kiekvieną 80 svarų įmoką vyriausybė prideda po 20 svarų (pagal 2008–2009 metų pagrindinį 20 proc. pajamų mokesčio tarifą).
2. Mokesčiams už šios pensijos paslaugų teikimą yra nustatytos griežtos ribos.
3. Reikalaujama gana mažų minimalių įmokų.
4. Šis būdas neturi griežtų reikalavimų, kaip dažnai reikia įmokėti įmokas, o pavėlavus nebus baudos kaip kitose programose.
5. Kiti žmonės (pavyzdžiui, šeimos nariai ar/ir darbdavys) taip pat gali įmokėti į šį fondą.
6. Nebūtina dirbti, kad galėtumėte pasinaudoti šia programa.

Ar galima taupyti pinigus pensijai pagal keletą programų?
Atsakymas yra taip. 2006 metais pakeisti mokesčių įstatymai suteikė daugiau galimybių naudotis keliais profesinių ar asmeninių pensijų fondais. Tačiau nereikia pamiršti, kad naudojimasis keliomis programomis, nors ir suteikia didesnių šansų, padidina administracines šių atskirų fondų išlaidas. Todėl geriausiai būtų aptarti konkrečią jūsų situaciją su nepriklausomu finansiniu patarėju. Arčiausiai jūsų esantį patarėją pagal savo pašto kodą galima rasti internete: http://www.unbiased.co.uk.

Jeigu norite išeiti į pensiją vėliau
Nebūtina prašyti valstybinės pensijos išmokų, vos sulaukus pensinio amžiaus. Galima toliau dirbti ir kartu gauti pensiją arba atidėti pensijos gavimą vėlesniam laikotarpiui ir paskui dėl to gauti didesnes mėnesines išmokas. Jeigu pensijos prašymas bus atidėtas bent metams, jiems praėjus šią sumą bus galima atsiimti iškart.

Pensijos kreditas
Žmonės, sulaukę 60 ir daugiau metų, šioje šalyje gauna mažiausiai 124 svarus ir 5 pensus pajamų per savaitę, jei yra vieniši, arba 189 svarus ir 35 pensus, jei gyvena su partneriu. Jeigu žmogaus pajamos (iš pensijos ar/ir kitų šaltinių) yra mažesnės nei šis minimumas, galima prašyti pensijų kredito, kuris „papildytų“ pajamas iki tos nustatytos sumos. Kreditų išmokos gali būti didesnės žmonėms, prižiūrintiems senelius ar ligonius, taip pat neįgaliesiems ar asmenims, turintiems didelių finansinių įsipareigojimų (pavyzdžiui, būsto paskolos išmokėjimo palūkanų). Jeigu jums 65 metų ir daugiau, galite tikėtis dar didesnio „kredito“, jeigu bent kažkiek sutaupėte savo pensijai.

Kur kreiptis
Kadangi pensijų klausimas yra gana painus, prieš priimant įpareigojantį sprendimą verta išklausyti specialisto nuomonę.
Nemokamą informaciją galima gauti iš Finansinių paslaugų administracijos (angl. Financial Services Authority – FSA) tel.: 08456061234 arba internetu: http://www.fsa.gov.uk, Konsultacijų pensijų klausimais biuro (angl. Pensions Advisory Service) tel.: 08456012923 darbo dienomis 9–17 val. arba internetu: http://www.pensionsadvisoryservice.org.uk, dėl valstybinių pensijų – iš Vidaus reikalų ministerijos (angl. HM Revenue & Customs) tel.: 08456086000 darbo dienomis 8.30–17 val. arba internetu: http://www.hmrc.gov.uk.
Mokamą informaciją gali suteikti nepriklausomi finansiniai patarėjai. FSA rekomenduotus atstovus galima surasti internetu: http://www.unbiased.co.uk.

"Infozona"